銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？如何避免風(fēng)險(xiǎn)？

　　自從2018年資管新規(guī)落地之后，只要是理財(cái)產(chǎn)品，那么或多或少肯定有風(fēng)險(xiǎn)，唯一的區(qū)別就是風(fēng)險(xiǎn)的大與小。

　　理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)

　　目前商業(yè)銀行按照理財(cái)產(chǎn)品的投向，將產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為R1-R5五個(gè)層級(jí)，層級(jí)越高，風(fēng)險(xiǎn)越大，其中R1-R2的產(chǎn)品可以認(rèn)定為低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，R3產(chǎn)品屬于中等風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，R4-R5屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　以工行為例，對(duì)于五個(gè)層級(jí)產(chǎn)品的說(shuō)明中，R1與R2產(chǎn)品的本金和預(yù)期收益受風(fēng)險(xiǎn)因素的影響較小;R3為風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)本金會(huì)產(chǎn)生一定的影響;R4為風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)本金會(huì)產(chǎn)生較大的影響;R5則為風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)本金會(huì)產(chǎn)生重大的影響。越高的層級(jí)，你的本金越?jīng)]有保障。所以說(shuō)理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，在購(gòu)買(mǎi)之前一定要選擇適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品(其實(shí)銀行在客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)之前，都會(huì)讓客戶(hù)填寫(xiě)一張風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)表，以評(píng)估客戶(hù)適合購(gòu)買(mǎi)哪個(gè)層級(jí)的產(chǎn)品，但是部分客戶(hù)為了所謂的面子，盲目亂填，導(dǎo)致最終購(gòu)買(mǎi)到與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的產(chǎn)品。)

　　最大的風(fēng)險(xiǎn)是什么?

　　雖然說(shuō)銀行的理財(cái)有五個(gè)等級(jí)，但是現(xiàn)實(shí)中R3及以上層級(jí)的產(chǎn)品銀行極少發(fā)行，90%以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)層級(jí)都為R1-R2的產(chǎn)品;再者風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)表進(jìn)一步確保了用戶(hù)所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品在其承受范圍之內(nèi)。所以現(xiàn)實(shí)中真正因理財(cái)投資出現(xiàn)虧損的案例很少，理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源不在于產(chǎn)品本身，而在于銀行的銷(xiāo)售人員，也就說(shuō)市面上常聽(tīng)說(shuō)的兩類(lèi)：飛單以及虛假理財(cái)。

　　飛單：飛單一般是指銀行工作人員為了獲取高傭金違規(guī)向投資者兜售非銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。比如某某金融公司，有一款理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)量不好，找到銀行理財(cái)經(jīng)理，承諾每銷(xiāo)售100萬(wàn)元給予5個(gè)點(diǎn)的返點(diǎn)，這個(gè)返點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銷(xiāo)售銀行自身理財(cái)產(chǎn)品的獲得的收入，因此就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)。但是對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)，資金失去了銀行嚴(yán)格風(fēng)控的保護(hù)就很容易“打水漂”。

　　虛假理財(cái)：虛假理財(cái)就是我們常常聽(tīng)說(shuō)的蘿卜章理財(cái)，銀行銷(xiāo)售人員(這部分人很多其實(shí)已經(jīng)離職，只是用戶(hù)不知道而已)往往采用偽造理財(cái)協(xié)議、私刻公章等手段,虛構(gòu)銀行在售高息理財(cái)產(chǎn)品，與投資者簽訂虛假合同，從而騙取投資者錢(qián)款。