單身白領(lǐng)理財(cái)為創(chuàng)業(yè)撈金 如何五年積累50萬

　　個人基本情況：

　　王先生，26歲，未婚，外企白領(lǐng)，每月稅后收入8000元。目前，王先生個人名下現(xiàn)金存款300000元，無任何投資，其單位為其提供正常社保、父母為其購買了商業(yè)保險(xiǎn)，以及汽車一部，目前王先生與父母同住。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.3年內(nèi)購置一套100平方米的商品房，現(xiàn)價700000元

　　2. 5年內(nèi)積累創(chuàng)業(yè)基金500000元

　　財(cái)務(wù)分析：

　　王先生每月生活費(fèi)支出2000元，車輛支出每月1500元，娛樂及其他支出每月2500元，每月累計(jì)支出6000元。王先生目前正處于單身階段，參加工作時間較短，收入相對固定但水平較低，支出相對較多，目前的開支占收入的75%，比重較重，無法為今后創(chuàng)業(yè)以及家庭生活積累并積極創(chuàng)造財(cái)富，買房后每月房貸需償還3838元，資金還有缺口，應(yīng)提高儲蓄率，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好規(guī)劃。

　　目前，王先生的資金以現(xiàn)金為主，沒有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，回報(bào)率較低，需要對目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，分散投資，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。并且王先生處于人生的起步及上升階段，可以承受失敗的打擊，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益�？梢约哟箫L(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比例，以獲取較高的投資回報(bào)率，實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)基金儲備。

　　理財(cái)規(guī)劃：

　　招商銀行高新支行貴賓理財(cái)顧問孫雯靜認(rèn)為，目前王先生現(xiàn)有存款300000元，都是活期存款，雖然流動性比較高，但是年化收益率僅為0.44%，建議王先生留5000元活期存款作為日常開支，儲備3個月的支出作為應(yīng)急資金，建議投資15000元購買招行代理銷售的貨幣型基金——招商現(xiàn)金增值貨幣基金(代碼217022)，作為日常開銷及突發(fā)事件的應(yīng)急資金。剩余的資金可以進(jìn)行其他長期投資，可配置部分高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，建議配置股票型基金200000元，預(yù)期年化收益率10%-20%，80000債券基金預(yù)期年化收益率5%-10%。另外每月縮減開支，控制在收入的50%左右，也就是4000元左右，剩余資金可以做基金智能定投，長期投資、復(fù)利增值的同時也養(yǎng)成定期儲蓄的良好理財(cái)習(xí)慣。

　　保險(xiǎn)配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。王先生比較注重家庭保障，但目前擁有的保障都是消費(fèi)型的，因此仍需增加人壽保險(xiǎn)等賠償型的保險(xiǎn)資產(chǎn)配置部分。同時，現(xiàn)階段的保險(xiǎn)應(yīng)該突出保障功能，以節(jié)約資金用于其他投資，待投資資產(chǎn)形成規(guī)模后可轉(zhuǎn)投儲蓄型保險(xiǎn)以積累養(yǎng)老金。建議每年撥出10000元，投保一份集壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)于一體的綜合性保險(xiǎn)，建議可以配置泰康人壽幸福一生期繳型保險(xiǎn)。

　　按照目前的收支狀況，王先生家庭每年結(jié)余資金都用于智能定投進(jìn)行置房計(jì)劃，即使投資得當(dāng)也困難重重。因此，如果王先生想要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，必須使用另一種理財(cái)工具——貸款。王先生在第三年底可以按照現(xiàn)有智能定投投資及收入，以貸款形式買入100平方米的商品房，因?yàn)槭滋追靠梢允赘?0%，按照7000元/平方米計(jì)算，首付15萬元即可。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約3838.15元，月還貸低于個人收入的50%。這樣，王先生的置房計(jì)劃實(shí)現(xiàn)起來不算困難。

　　50萬元的創(chuàng)業(yè)基金相對來說難度比較大，由于初始僅有30萬元的存款可供投資，要想達(dá)到目標(biāo)，該筆資金的內(nèi)部回報(bào)率必須達(dá)到12.3%，所以，投資股票型基金的比重需在70%以上，債券型基金的比例小于30%。如果擔(dān)心市場行情波動，想降低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品的投資，可適當(dāng)推遲創(chuàng)業(yè)基金計(jì)劃。