80后夫妻換房要靠規(guī)劃 零資產(chǎn)理財(cái)不宜選熱門

　　年入27萬(wàn)保守理財(cái)置業(yè)買車

　　家庭基本情況：

　　曾小姐，38歲，從事貿(mào)易行業(yè)，稅后收入8000元。丈夫40歲，國(guó)企高級(jí)主管，稅后月入14500元。目前，曾小姐家庭有現(xiàn)金及活期、定期存款350000元，曾小姐每月做基金定投2000元，此外再無(wú)其他投資。兩人公積金共計(jì)每月1700元，兩人單位均有社保，曾小姐還為自己購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)。曾小姐還有一套價(jià)值50萬(wàn)元的房產(chǎn)用于自住，但有貸款余額18.5萬(wàn)元，等額本息還款，每月需償還2040元，剩余期限為84個(gè)月。家中沒(méi)有購(gòu)置汽車。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1.3年內(nèi)購(gòu)置一套50平方米以上的商鋪

　　2.5年內(nèi)買一輛10萬(wàn)元的私家車

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　生活費(fèi)3500元/月，房屋支出3500元/月，交通費(fèi)300元/月，娛樂(lè)費(fèi)用700元/月，加上其他支出，家庭累計(jì)每月支出約8300元。曾小姐的家庭與事業(yè)都處于形成期，生活趨于穩(wěn)定，但夫婦兩人還沒(méi)有孩子，如子女出生，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)必然會(huì)加大。家庭年收入27萬(wàn)元，年家庭開(kāi)支9.96萬(wàn)元，占家庭總收入的36.9%，比重較為合理。有18.5萬(wàn)元的房貸，每月償還2040元，對(duì)年收入27萬(wàn)元的家庭來(lái)說(shuō)壓力不大。但如果曾小姐家庭希望在3-5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)置業(yè)和購(gòu)車的目標(biāo)，目前最大的問(wèn)題在于投資回報(bào)率較低，持有現(xiàn)金比例過(guò)大，顯然過(guò)于保守，需將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，分散投資，以實(shí)現(xiàn)相關(guān)目標(biāo)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　用商業(yè)保險(xiǎn)完善保障

　　工商銀行陜西省分行營(yíng)業(yè)部金融理財(cái)師史莉根據(jù)曾小姐的家庭情況分析如下。

　　1。應(yīng)急資金生活中難免會(huì)碰到突發(fā)狀況，建議準(zhǔn)備3萬(wàn)元的應(yīng)急資金。而想做到既能投資又能應(yīng)急，便于變現(xiàn)的理財(cái)產(chǎn)品就比較適合。建議先購(gòu)買貨幣類基金(一般購(gòu)買起點(diǎn)為1000元，贖回可以T+2到賬)，可將家庭每月的收入結(jié)余通過(guò)貨幣基金累積，當(dāng)金額累計(jì)到5萬(wàn)元后，可進(jìn)一步考慮工行固定收益理財(cái)(年化收益4.5%-5%)，部分配置債券類產(chǎn)品，因其能部分抵御通脹，是穩(wěn)健增值的上佳選擇。另外，夫妻二人收入穩(wěn)定，為高信用客戶，可分別申辦信用卡，增大日常現(xiàn)金流的同時(shí)，還可以應(yīng)對(duì)突發(fā)的大金額消費(fèi)。

　　2。保險(xiǎn)規(guī)劃曾小姐擁有社保和商業(yè)保險(xiǎn)，但曾女士的丈夫只有社保，又恰恰是家中的經(jīng)濟(jì)支柱，所以非常需要商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)完善他的保障，建議曾小姐的丈夫購(gòu)買某公司20年繳的定期壽險(xiǎn)(保額20萬(wàn)元)、定期重大疾病保險(xiǎn)(保額20萬(wàn)元)以及意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)，年繳保費(fèi)約為1萬(wàn)元，如果沒(méi)有發(fā)生重大疾病，此賬戶還可以是一個(gè)養(yǎng)老賬戶，可以作為以后養(yǎng)老金的一部分，初期保費(fèi)從現(xiàn)金或存款中支付。

　　3。投資計(jì)劃曾小姐家庭現(xiàn)有定期存款35萬(wàn)元，雖然客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好較為保守，但抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力還是較大的，理財(cái)經(jīng)理建議曾小姐可適當(dāng)投資股票基金5萬(wàn)元，根據(jù)市場(chǎng)變化情況，波段性操作，將目標(biāo)收益率定在12%；另外，將剩余資金選擇購(gòu)買10萬(wàn)元有穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品，如工行的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益5.3%；并可以選擇20萬(wàn)元的債券基金長(zhǎng)期持有，預(yù)計(jì)年化收益率6%-9%之間。

　　4。置業(yè)計(jì)劃根據(jù)曾小姐現(xiàn)有的家庭情況，想在三年后全款購(gòu)買一套商業(yè)中心50平方米的商鋪是比較難實(shí)現(xiàn)的。如果曾小姐三年內(nèi)按照理財(cái)規(guī)劃嚴(yán)格實(shí)施，則三年后的儲(chǔ)蓄額將達(dá)到60余萬(wàn)元(同時(shí)可提取公積金賬戶前期余額)，理財(cái)計(jì)劃以預(yù)期收益7%計(jì)算，則可達(dá)到42萬(wàn)元，總資產(chǎn)約100余萬(wàn)元。

　　假定到時(shí)商鋪的購(gòu)買價(jià)格為4萬(wàn)元/平方米，則需要200萬(wàn)元。首付100萬(wàn)元(商鋪首付比例為50%)，再辦理100萬(wàn)元的抵押貸款，期限10年(商鋪貸款的最長(zhǎng)年限)，等額本息方式還款，每月需還款約11508.24元。如果曾小姐感到還款有壓力，可選擇現(xiàn)鋪購(gòu)買，或另選價(jià)格較低的商鋪。按照現(xiàn)在商鋪的租金水平推算，客戶商鋪出租收入每年約50㎡×120元/㎡/月×12=72000元。

　　5。購(gòu)車計(jì)劃一部售價(jià)10萬(wàn)元的私家車，加上車牌費(fèi)、其他稅費(fèi)和保險(xiǎn)，總共需要約12萬(wàn)元。曾小姐如果在5年后購(gòu)車，可以動(dòng)用每年7萬(wàn)元的商鋪?zhàn)饨�，兩年即可全款�?gòu)車；也可使用信用卡支付，并辦理信用卡36期分期付款，每月還款金額約為3333.33元，同樣能實(shí)現(xiàn)購(gòu)車計(jì)劃。

　　家庭基本情況：

　　常先生，30歲，企事業(yè)單位基層干部，每月稅后收入4500元，每年各項(xiàng)獎(jiǎng)金約30000元；妻子溫小姐28歲，私營(yíng)企業(yè)員工，每月稅后收入3500元，年終獎(jiǎng)約10000元。兩人準(zhǔn)備一年后要孩子；雙方父母收入穩(wěn)定，暫無(wú)贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)。

　　家庭收入情況：

　　家庭儲(chǔ)蓄存款160000元，股市資金約20000元，無(wú)其他投資；兩人單位均提供社保；兩人結(jié)婚時(shí)貸款購(gòu)買70㎡住房一套，貸款剩余金額22.8萬(wàn)元，月供1355.78元，無(wú)汽車。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　1. 3年內(nèi)購(gòu)買一輛100000元的私家車。

　　2.6年內(nèi)置換一套100㎡左右的住房。

　　3. 用9年時(shí)間為孩子準(zhǔn)備教育金。

　　家庭財(cái)務(wù)分析：

　　常先生的財(cái)務(wù)情況屬于典型的成長(zhǎng)期家庭，夫妻兩人工作時(shí)間不長(zhǎng)，家庭資產(chǎn)累積得不多，有房貸的支出，隨著日后孩子的加入，還有購(gòu)車計(jì)劃，這些都會(huì)增加家庭的整體支出。

　　家庭整體年收入約136000元，目前支出約60000元，消費(fèi)比例約為44%，結(jié)余率為56%，屬于比較合理的范圍�？芍�配收入空間較大，應(yīng)該加強(qiáng)這部分資金的理財(cái)規(guī)劃。緊急預(yù)備金(一般為三個(gè)月家庭支出)倍數(shù)為10，該數(shù)據(jù)偏高，降低到3~6倍較為合適，建議適當(dāng)降低流動(dòng)資產(chǎn)金額，提高資產(chǎn)使用效率。家庭開(kāi)支方面，每月基本生活費(fèi)用2500元，房屋貸款支出每月1355元，交通費(fèi)及其他費(fèi)用支出每月1000元，家庭累計(jì)每月支出約4855元。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　備足3~6個(gè)月應(yīng)急資金后再考慮投資

　　招商銀行友誼路支行貴賓理財(cái)顧問(wèn)王燕分析，常先生的家庭屬于成長(zhǎng)期，為了保證日常生活質(zhì)量，需要準(zhǔn)備能夠滿足3~6個(gè)月生活支出的應(yīng)急資金。這部分資金的重點(diǎn)在于流動(dòng)性，建議以銀行活期存款和貨幣型基金為主，20000-30000元左右即可。比如現(xiàn)在招行代理的招商現(xiàn)金牛、大成貨幣等貨幣型基金都是短期流動(dòng)性很好的產(chǎn)品，贖回一般是T+2日即可到賬，收益率在4%左右。

　　剩余部分可留50000-100000元購(gòu)買銀行中、短期理財(cái)產(chǎn)品，如招行的貸里淘金、點(diǎn)貸成金系列理財(cái)，這類理財(cái)屬于穩(wěn)定性好、安全性高、收益率較高的產(chǎn)品。還可以投資債券型產(chǎn)品，比如債券型基金，現(xiàn)在招行正在代理南方潤(rùn)元純債債券型基金，主要投資信用債，業(yè)績(jī)較為穩(wěn)定。

　　常先生計(jì)劃購(gòu)100000元左右的私家車，需準(zhǔn)備130000元的備用金，對(duì)于既要維持家庭現(xiàn)有生活水平，又要提前還房貸的小夫妻來(lái)說(shuō)壓力是有的，所以可以選擇招行“車購(gòu)易”業(yè)務(wù)，其中有50余種車型可享受免息分期付款，或者汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，都可以達(dá)成常先生家庭3年內(nèi)購(gòu)車的計(jì)劃。

　　常先生夫妻目前都只有單位繳納的社會(huì)保險(xiǎn)，從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，應(yīng)該適當(dāng)配置重大疾病險(xiǎn)及意外傷害保險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)，年繳保費(fèi)以家庭收入的10%~15%為佳。如果為將來(lái)的孩子做教育資金儲(chǔ)備，則可考慮一些分紅型壽險(xiǎn)，既有理財(cái)儲(chǔ)蓄的功能，也有一定的人身保障。如招行代理的泰康金滿倉(cāng)D款兩全保險(xiǎn)，5年繳10年滿期，每年都有分紅，可享固定生存保證金，同時(shí)紅利和生存保證金均以復(fù)利計(jì)息。同時(shí)還有2-5倍的意外身故保障。常先生全家投保的繳費(fèi)金額每年應(yīng)控制在20000元以內(nèi)。

　　常先生現(xiàn)有住房一套70㎡，貸款剩余金額22.8萬(wàn)元，月供金額1355.78元，對(duì)家庭整體收入來(lái)說(shuō)支出較小，可選擇適當(dāng)?shù)靥崆斑�貸，可在五六年內(nèi)還完，這樣每年大約支出40000元左右用于提前還貸，這期間可考慮預(yù)定樓盤，防止房?jī)r(jià)上漲帶來(lái)的支出增加。6年后可將現(xiàn)有住房出售，作為換大房子的首付款綽綽有余。

　　常先生夫妻兩年內(nèi)計(jì)劃要孩子，其實(shí)是有足夠的時(shí)間為孩子準(zhǔn)備教育基金的，建議采用基金定投、教育保險(xiǎn)的方式。基金定投是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定的時(shí)間(如每月10日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開(kāi)放式基金中，類似于銀行的零存整取。常先生可選擇招商銀行的“基金智能定投”業(yè)務(wù)，每月定投的金額、日期和周期都可隨時(shí)更改，十分靈活，每月可拿出600元進(jìn)行智能定投。