李先生，28歲，普通白領(lǐng)，稅后年收入約6萬元。公司無任何保險、公積金等。妻子羅女士28歲，稅后年收入約6萬元，四險一金全齊。
李先生現(xiàn)有一套三房單位，市價約125萬元，月供5000元，剩6.5年還貸期；手頭現(xiàn)金約20萬元，未作任何投資。家庭每月正常支出約3500元。
理財目標：
1。為李先生建立合理的保障。
2。雙方準備明年生孩子，屆時羅女士準備辭職回家一年，期間沒有工資。
3。將手頭現(xiàn)金合理利用起來，由于夫妻雙方均不喜歡風險太大的股市，希望做些穩(wěn)健型的投資，比如定投、定期儲蓄等。
4。羅女士希望10年內(nèi)再買一套房。
理財專家：建設(shè)銀行（601939）佛山建安支行 AFP金融理財師余錦萍
理財規(guī)劃：歸還部分房貸減少家庭風險
沒買任何保險的家庭主心骨潛伏較大風險
1。李先生是家庭的主心骨，卻無購買任何保險，因此家庭潛伏風險較大，建議李先生可以先完善家庭風險保障。
2. 目前李先生家庭穩(wěn)定的月收入為10000元左右，而房貸支出為5000元，占到了每月家庭固定支出的50％，月供壓力比較大。羅女士準備明年辭職回家一年生子，期間沒有工資，假設(shè)李先生明年的月收入一樣為5000元，房貸支出也是5000元的話，很顯然入不敷出，所以現(xiàn)在應(yīng)通過部分歸還房貸以減輕還貸壓力。
理財建議：增加意外險保障儲備家庭備用金
1. 根據(jù)李先生目前的家庭狀況，李先生首先應(yīng)自行購買兩份保險，一份是含四險一金的社保。另外，夫婦兩人應(yīng)分別購買一份為80萬元的意外險，以防意外發(fā)生。這筆費用平均每人每年交1500元，每月開支250元，可以保證家庭的正常生活沒有后顧之憂。
2. 雙方準備明年生孩子，屆時羅女士準備辭職回家一年，期間沒有工資。建議李先生將家庭存款中的20萬元拿出10萬元提前還款，這樣每月月供相應(yīng)減少為3500元，房貸支出占每月家庭固定支出的比例下降為35％，還貸壓力和利息支出都將大大減輕。
3. 李先生手頭現(xiàn)金約10萬元的支配：建議李先生備足6個月左右的家庭應(yīng)急備用金4.2萬元；建議2萬元以一年定存或貨幣基金的形式作為家庭緊急備用金，也可以作為BB出生后的育兒費用；剩下的3.8萬元購買債券型基金，假設(shè)投資回報率為7％，10年后約累積7.5萬元，可用以添置家庭汽車或大宗耐用消費品，提升生活質(zhì)量。
基金定投2000元二次置業(yè)投資公寓
4. 李先生家庭每月扣除生活和還貸支出，還可節(jié)余2750元做基金定投，其中750元作為子女教育金，假設(shè)基金定投的投資回報率為10％，則18年累積的教育基金約為45萬。其余2000元為購買第二套房做準備，10后累積約41萬。
5。羅女士希望10年內(nèi)再買一套房的儲蓄方式：每月2000元的基金定投10年后約41萬；房貸結(jié)束后每月增加的基金定投3500元約18萬；其他的存款和投資10萬元。二次置業(yè)可購買60~80平方米的、質(zhì)量、品牌較好的酒店式公寓用于投資。按照目前8500元/平方米的售價，房屋總價大約在51-68萬元之間，可選擇一次性付款或貸款。如選擇貸款，則首期給付4成，貸款20年，每月供約3000元，可以租抵貸。
（南方財富網(wǎng)基金頻道）