貸款過程
銀行貸款過程包括三個環(huán)節(jié):業(yè)務開拓及信用分析、貸款的執(zhí)行和管理、貸款檢查。
(1)業(yè)務開拓與信用分析
業(yè)務開拓就是銀行向已有的和潛在的客戶推銷業(yè)務的過程。
信用分析是對違約風險的分析,主要是評估借款申請人還款意愿和還款能力。西方商業(yè)銀行信用分析集中在6個方面,通常稱為信用的“ 6c”原則。
①品德(Character),是指借款人的誠實守信或還款意愿,如果對此存有任何嚴重疑問,就不予貸放。
②能力(Capacity),是指借款人——無論是企業(yè)還是個人所具有的法律地位和經(jīng)營才能,這反映了其償債的能力。從經(jīng)濟意義上講,借款人的償還能力可以用借款者的預期現(xiàn)金流量來測量。
③資本(Capital),是指借款者財產(chǎn)的貨幣價值,通常用凈值來衡量(總資產(chǎn)減去負債)。資本反映了借款者的財富積累,是體現(xiàn)其信用狀況的重要因素,資本越雄厚,就越能承受風險損失。
④經(jīng)營環(huán)境(Condition),指借款者的行業(yè)在整個經(jīng)濟中的經(jīng)濟環(huán)境及趨勢。像經(jīng)濟周期、同一競爭、勞資關系、政局變化等都是考慮的內(nèi)容。
⑤抵押品(Collateral),借款人應提供一定的、合適的有價物作為貸款擔保,它是借款者在違約情況下的還款保證。
⑥連續(xù)性(Continuity),指借款人經(jīng)營前景的長短。
(2)貸款的發(fā)放和管理
貸款有權批準者根據(jù)貸款建議和銀行信貸資金的可供能力,簽署審批意見。銀行發(fā)放貸款必須與借款人簽訂借款合同。
(3)貸款檢查
貸款檢查就是監(jiān)測現(xiàn)有貸款的使用情況和及時處理有問題貸款,其直接目的是降低貸款風險、處理有問題貸款、清理破產(chǎn)借款者的財產(chǎn)。
上述貸款過程的三個環(huán)節(jié),是一個有機的整體。但是,有效的貸款管理,應把三個環(huán)節(jié)分開,這樣,可以增加貸款的科學性,提高貸款的經(jīng)濟效益
(責任編輯:張小清)