讓閑錢保值增值：理財(cái)五步走工薪家庭無憂

　　理財(cái)案例

　　吳先生，35歲，現(xiàn)任職某企業(yè)經(jīng)理，稅后月入4200元；太太為某單位財(cái)務(wù)，稅后月入2800元�，F(xiàn)一套按揭貸款住房，貸款20萬20年，月供1490元。兩人均有五險(xiǎn)一金，但未買任何商業(yè)保險(xiǎn)；投資方面，2007年投入股票基金2萬余元，目前虧損40%，銀行定期15萬元。孩子在讀小學(xué)二年級。家庭每個(gè)月開支不超過2000元。吳先生最近打算為吳太太購買一輛小型轎車，并有換房打算。

　　財(cái)務(wù)分析

　　從吳先生家庭收入來看，屬于中等水平，目前存款15萬元，家庭年收入8.4萬元，消費(fèi)加房貸4.2萬元，年結(jié)余4.2萬元，從吳先生家庭的年結(jié)余資產(chǎn)來看，家庭負(fù)擔(dān)不重，財(cái)務(wù)狀況良好，但投資理財(cái)支出的比重占總收入的比重過低，這意味剩余的資金可作投資。

　　客戶只有社會(huì)保險(xiǎn)，只能得到社保的基本保障，而沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦二人有一方出現(xiàn)失業(yè)或者失能，將對其家庭產(chǎn)生非常巨大的影響，家庭原有的生活水平難以維持。

　　理財(cái)建議

　　現(xiàn)金規(guī)劃

　　家庭年收入結(jié)余為4.2萬元，家庭的結(jié)余比例較高，體現(xiàn)了較高的儲(chǔ)蓄意識，但儲(chǔ)蓄并不等于理財(cái)。為了應(yīng)對日常生活中的突發(fā)緊急事件，建議留2萬元作為家庭備用金，其中0.5萬元放在活期儲(chǔ)蓄賬戶中，1.5萬元買入貨幣基金或購買類理財(cái)基金。

　　余下的2萬元和15萬元定期存款可投資購買一款銀行理財(cái)產(chǎn)品，例如工行正在發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品有期限180天，購買起點(diǎn)5萬元，預(yù)期年化收益率4.25%；期限95天，購買起點(diǎn)5萬元，預(yù)期年化收益率4.2%，均遠(yuǎn)高于同期限儲(chǔ)蓄存款。

　　子女教育金規(guī)劃

　　子女教育投資是一件時(shí)間跨度較長的投資，所以應(yīng)選擇一種能夠與孩子一起“成長”的具有長期投資優(yōu)勢的理財(cái)產(chǎn)品。長期投資，您就可以讓資本有時(shí)間增值，也可以克服短期的波動(dòng)。

　　一般而言，基金短期波動(dòng)性很大，但如果投資的時(shí)間足夠長，就可以避免短期波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。我們建議，吳先生可以采取帶有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄性質(zhì)的子女教育儲(chǔ)蓄和一定的投資產(chǎn)品進(jìn)行組合，以完成這一財(cái)務(wù)安排：建議從每月收入的結(jié)余中采取定期定額方式投資于債券型基金定投、黃金型基金定投、混合型基金定投。從現(xiàn)在開始建立教育基金基金定投，為孩子籌備大學(xué)教育費(fèi)用。

　　二人可按照8%的年收益率進(jìn)行投資，每月投資500元，投資10年后即可達(dá)到8.7萬元，正好用于小孩子的教育費(fèi)用。另外還可以考慮為孩子買一份終身受益的保險(xiǎn)，如太平金生恒贏年金保險(xiǎn)分紅型，可每年領(lǐng)取或分階段領(lǐng)取生存金，在人生每個(gè)重要階段都能領(lǐng)取一筆穩(wěn)定的資金，直至終身，購買該保險(xiǎn)還可附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。

　　保險(xiǎn)保障規(guī)劃

　　吳先生夫婦均未購買商業(yè)保險(xiǎn)，任何一方發(fā)生意外，都將對家庭生活產(chǎn)生巨大影響，并可能導(dǎo)致教育資金投資的斷裂。所以為家庭成員建立健全的財(cái)務(wù)保障尤為重要。

　　建議吳先生為自己和太太選擇一些財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，為孩子考率增加意外險(xiǎn)，總保費(fèi)約為年收入的10%左右，保額應(yīng)不低于年收入10倍，力求將家庭必須承擔(dān)的較大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

　　購車換房規(guī)劃

　　吳先生想購買一輛私家車以便出行，車輛的消費(fèi)將大大提高吳先生家庭的月支出，以目前的平均消費(fèi)水平，一輛小汽車的油費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)等每月要2000元左右，接近吳太太一個(gè)月的收入。而且吳先生夫婦倆的工作都屬于內(nèi)勤性質(zhì)，對車的需求并不是很高，故建議推遲兩三年再實(shí)行購車計(jì)劃。

　　其次是購房計(jì)劃，吳先生夫婦已經(jīng)有一套房住房，若是想在未來換一套大房子，以改善居住和生活環(huán)境尚可理解。但如果是再買小戶型房子，不管是用來出租還是投資，都存在風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在房市的走勢撲朔迷離，故不建議再買房投資。如果要換大房，則可出售現(xiàn)有自住房，作為首期房款，實(shí)行按揭付款，房屋月供款與稅前總收入的比率在35%以下即合理，不會(huì)影響吳先生夫婦的生活質(zhì)量。

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃

　　假如吳先生夫婦希望將來繼續(xù)過上小康生活，現(xiàn)在的確需要提前準(zhǔn)備養(yǎng)老金。按照國家有關(guān)退休年齡規(guī)定，吳先生將于2040年退休，還有25年。假設(shè)吳先生的預(yù)期壽命是80歲，吳太太的預(yù)期壽命是85歲。

　　在接近退休時(shí)，創(chuàng)富能力會(huì)降低，而手中積累的財(cái)富會(huì)比較多，這時(shí)我們需要多考慮一些的問題，可能是資產(chǎn)的保值而不是增值。建議吳先生夫婦采用“定期定額”的方式進(jìn)行投資，從而滿足其退休養(yǎng)老金的缺口，投資建議購買定期壽險(xiǎn)或選擇利用基金定投儲(chǔ)備養(yǎng)老金的方式，基金定投具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，平攤成本，分散風(fēng)險(xiǎn)，復(fù)利增值的優(yōu)點(diǎn)。還可以將家庭閑置資金投資于黃金保值產(chǎn)品，工商銀行推出了多款黃金產(chǎn)品可供選擇如紙黃金、黃金積存金業(yè)務(wù)等，有效地抵御通貨膨脹。