案例：張先生30歲，本科學歷，某企業(yè)項目經(jīng)理，月均收入8000元。夫人從事銷售業(yè)務工作，月均收入6000元。目前有銀行存款20萬元，股票3萬元，價值50萬元的按揭房產，尚有24萬的貸款余額未還，月供2000元。每月其他日常開銷約3000元。夫婦二人都有社保、養(yǎng)老保險等，沒有商業(yè)保險。
理財目標：1. 合計規(guī)劃家庭財務。2。小孩今年1歲半，需要為小孩準備完備的醫(yī)療保障和充足的教育金。3。希望通過合理的投資達到資產保值增值目的。
財務分析：張先生家庭目前的收入來源主要是薪金收入，有較完善的社會保障�，F(xiàn)家庭負債僅有房屋貸款24萬元，月還款2000元，表明張先生家庭有良好的財務狀況，短期償債能力較強。
總的看來，屬于中等收入家庭，資產除了按揭房外有銀行存款和3萬元股票。隨著家庭逐步進入成熟期，尤其是伴隨孩子的成長，各項費用的開支將逐漸增加。其家庭主要存在的問題是資金利用度不夠，投資收益偏低，影響了財富的積累。
理財建議
現(xiàn)金規(guī)劃
建議現(xiàn)金和活期存款保留5萬元用于日常備用金，由于家庭的收入較穩(wěn)定，可通過辦理信用卡，用信用額度替代緊急備用金，以調節(jié)臨時資金的短缺。
保險規(guī)劃
家庭的風險保障目的是盡可能避免因意外或疾病導致家庭收入的減少，影響孩子的教育金和家庭生活品質下降的風險。建議可為家庭的頂梁柱張先生購買一項意外險，保額在50萬元以上。雖然兩人的社保比較齊全，但是社保中對重大疾病的規(guī)定比較粗放，從長遠考慮，二人可以購買重大疾病保險，年支出1萬~2萬元，可以按月繳納。
孩子可投保少兒綜合保險，這類產品適用于風險防范意識差、抵抗力弱的未成年人，保險責任包括意外傷害、意外醫(yī)療、住院津貼和手術津貼等，保障期為一年，保費低廉。
教育計劃
針對孩子的教育基金，按一般標準，小孩從幼兒園到國內一般院校研究生畢業(yè)，共需約22萬元。建議每月定投980元于年均回報率為6%的平衡型基金，即可在孩子15歲時累計約25.7萬元用于日后教育金的支出。
投資規(guī)劃
對于張先生的現(xiàn)金資產，可以將20%配置在信托理財產品上，信托理財一般投資于風險極低的項目上，收益有保障。此外，可以適當增加對股市的投入，另40%左右放在基金，具體可以配置10%~20%的債券型基金，余下的配置混合型基金。
（南方財富網(wǎng)SOUTHMONEY.COM理財頻道）