準新人為愛理財 須制定理財目標

　　戀人準備步入婚姻殿堂時，大多積蓄不多，但是置辦婚禮、買車買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能讓日子過得幸福甜蜜，又能有錢結婚買車？

　　【理財案例】

　　李建，26歲，是沈陽熱電廠的一名員工，月薪6000元左右。女友張琳，是沈陽新聞網(wǎng)的一名白領，月薪4500元左右。李先生和張女士2011年年初購買了一處房產(chǎn)，價值60萬元，其中首付20萬元，公積金貸款40萬元(20年還清)，目前手中有股票2萬元，定期存款5萬元(下個月到期)。每月生活開銷3000元。二人打算明年五一結婚，新房還沒有裝修，現(xiàn)在每月租房還需要1500元。(為敘述方便，以下將這對準新人的規(guī)劃按家庭計算。)

　　理財目標

　　1、二人已將婚宴時間定在明年五一期間，從今年10月份計劃開始裝修，預計費用為7萬元，明年2月份后陸續(xù)開始采購家具和家電，預計費用為5萬元。想知道如何規(guī)劃，才能既能提高收益率，還不影響使用。

　　2、二人結婚后，預計能收到禮金5萬元左右，想知道何時能夠實現(xiàn)購買一臺10萬元左右汽車的計劃。

　　理財建議

　　1、建立家庭緊急預備金

　　李先生家庭的首要問題是著手建立家庭緊急預備金，主要用來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建立家庭緊急預備金分為兩個部分，一是建議李先生家庭留出1萬元作為家庭的緊急預備金(可使用投資資產(chǎn)中股票部分2萬元)，其中0.2萬元以活期存款方式留存，0.8萬元投資于貨幣市場基金。二是兩人各辦一張信用額度為2-5萬元的信用卡，不僅可以補充緊急預備金，在急需資金的時候應急使用，還可以提高資金的使用效率，在購買裝修材料、家具、家電時可以及時支付。

　　2、結婚規(guī)劃

　　由于今年1 0 月份就要開始準備裝修，現(xiàn)有的5萬元定期存款在5月份到期后，就不再適合存定期了，而且時間緊，也不適合投資股票、債券等產(chǎn)品。李先生不妨考慮買一些期限為150天左右的銀行理財產(chǎn)品。以期限為150天、年化收益率5.2%的銀行理財產(chǎn)品為例計算，投資6.18萬元(定期到期后，5.18萬元加上股票部分剩余的1萬元)，在10月份的本利和為6.31萬元左右，這樣距離裝修計劃7萬元還有0.69萬元的缺口。

　　缺口部分可以由李先生家庭每月的凈儲蓄0.39萬元來積累。以定投貨幣基金為例計算(投資10個月、投資報酬率4%、每月0.39萬元)，攢錢投資到明年2月份，可以積累3.96萬元，減去0.69萬元的裝修缺口，就只剩下3.27萬元，意味著明年采購家具和家電的錢可能就不夠了。

　　為了解決這樣的問題，李先生可以參考如下兩個方案：一、要想在明年2月份積累出5.69萬元，每月需要投資0.56萬元，可以從現(xiàn)在開始，每月從生活費和租房費用中節(jié)省出0.17萬元，可以考慮減少生活開支，并選擇租金更便宜的房子。二、假設不減少支出，可以選擇在2月份先購買一部分家具或家電，購買剩余的家具或家電的資金，可以依靠接下來的每月凈儲蓄和信用卡透支來彌補。

　　3、購車規(guī)劃

　　李先生可以考慮采用穩(wěn)妥一點的方法，投資收益穩(wěn)定的C類債券基金。以定投C類債券型基金，今年平均收益率6%為例計算，每月投資0.55萬元，18個月的時間就可以實現(xiàn)購車計劃。

　　4、保險規(guī)劃

　　在理財規(guī)劃中引入保險，并將保險作為理財規(guī)劃的基石，還是很有必要的。從家庭保障的角度來看，李先生和張女士是家庭的收入來源，應該是保障的重點，購買一些定期壽險和意外險還是很有必要的。建議李先生和張女士分別購買15萬元的定期壽險和20萬元的意外險，定期壽險15萬元年繳保費195元，意外險20萬元年繳保費260元。