基本情況：
李先生34歲，重慶長(zhǎng)壽人，年收入約8萬(wàn)元。李太太31歲，月收入稅后4000—4500元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)—3萬(wàn)元，兩人都有五險(xiǎn)兩金及終身重疾險(xiǎn)一份。女兒5歲，購(gòu)終身重疾險(xiǎn)兩份。家庭有車(chē)，并有自建住房一幢，市價(jià)40萬(wàn)元左右，公積金貸款購(gòu)買(mǎi)商品房一套，市值38萬(wàn)元，目前自住。公積金貸款還有余額1.8萬(wàn)元，月供1400元，到2011年11月結(jié)束。
基金現(xiàn)值4萬(wàn)元，虧損近40%；另定投300元/月；存款6萬(wàn)元；公司內(nèi)部職工股權(quán)3萬(wàn)元，每年分紅20%左右，每月結(jié)余5000元左右。
理財(cái)目標(biāo)：
李太太女兒明年要讀一年級(jí)，現(xiàn)住處距小學(xué)較遠(yuǎn)。想購(gòu)買(mǎi)另一學(xué)區(qū)的兩室小戶(hù)型一套，房?jī)r(jià)約35萬(wàn)元，但目前無(wú)法承擔(dān)首付費(fèi)用。
理財(cái)建議：
1。保障首先做足
由于該家庭處于成長(zhǎng)期，保險(xiǎn)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)管理尤為重要。由于夫妻有五險(xiǎn)兩金，所以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的資金占家庭年收入10%是合理的。至于現(xiàn)金管理規(guī)劃方面，建議家庭留足3—6個(gè)月的日常使用額度，根據(jù)現(xiàn)在的物價(jià)水平，可選擇留有約4萬(wàn)元的現(xiàn)金與存款。針對(duì)該家庭短期目標(biāo)是小孩就讀小學(xué)問(wèn)題，建議賣(mài)了自建的住房，在學(xué)區(qū)購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型一套。
賣(mài)掉自建住房款的40萬(wàn)元中，18萬(wàn)元用來(lái)交學(xué)區(qū)小戶(hù)型房子的首期，約8萬(wàn)元用于裝修新房。建議加大每月還款額，按現(xiàn)行的公積金貸款利率，建議月供2070元，8年后可把學(xué)區(qū)小戶(hù)型房子余下的貸款17萬(wàn)元供完。
2。投資組合主要應(yīng)對(duì)教育和養(yǎng)老目標(biāo)
根據(jù)目前的金融產(chǎn)品及二級(jí)市場(chǎng)的位置情況，建議把賣(mài)掉房款剩下的60%投資于“50%為債券型基金，50%為混合型基金的”投資組合，作為孩子義務(wù)教育之后的費(fèi)用。
根據(jù)該家庭的現(xiàn)金收支情況，年結(jié)余約6萬(wàn)元。投資基金現(xiàn)值4萬(wàn)元，虧損較嚴(yán)重，建議在基金品種上進(jìn)行適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)換，封閉式基金是不錯(cuò)的選擇，還可以配置中信銀行（行情 股吧 買(mǎi)賣(mài)點(diǎn)）理財(cái)產(chǎn)品。另外為養(yǎng)老做規(guī)劃，建議每月利用中信銀行網(wǎng)上銀行定投1500元于“債券型基金占50%+混合型基金占50%”的基金組合（年化收益率為6%是合理的），則在夫妻退休時(shí)可累積拿到一筆退休啟動(dòng)金。
（南方財(cái)富網(wǎng)基金頻道）