案例介紹：
王女士，40歲，現(xiàn)居甘肅張掖，和朋友合伙開了個小店。身體健康，計劃55歲退休。老公是公務(wù)員，今年42歲，月工資3000元。本人月收入3000元，年分紅50000元。家庭生活費月支出3000元，私車支出1000元，房貸1200元。大女兒目前上初二，小女兒1歲。存款方面，現(xiàn)金15000元，定期存款100000元。住宅兩套，其中一套房貸款100000元，兩套房價值750000元。大女兒有兩份教育險，本人有一份重大疾病險，一份分紅險。
理財目標：
王女士希望能通過合理理財，為兩女兒教育資金以及將來夫妻倆的養(yǎng)老金做準備。
【專家理財方案】
從王女士給出的財務(wù)信息看出，夫妻二人月現(xiàn)金凈流入為800元，月結(jié)余比率為13%，在理財規(guī)劃中偏低。考慮到王女士的店鋪每年有5萬元分紅，加上充足的銀行存款準備，這一比率比較適合王女士的家庭情況。由于夫妻二人有兩個女兒，按照當前的生活水平撫養(yǎng)，需要很大的一筆費用，因此規(guī)劃好兩個女兒的教育金是該家庭此階段的重要任務(wù)。其次，夫妻倆離退休也就15年左右的時間，應(yīng)開始為以后的養(yǎng)老做準備。雖然社保能給與二人一定的保障，但社保的特點是廣覆蓋低保障，為了退休后的生活水平不被降低，應(yīng)做好必要的額外養(yǎng)老金準備，這樣才能保障夫妻二人老有所依。
理財規(guī)劃建議
一、現(xiàn)金規(guī)劃
王女士家庭目前有銀行存款115000元，理財產(chǎn)品投資10萬元�，F(xiàn)金資本較為充足，但在一定程度上也制約了資產(chǎn)的增值。我們建議您拿出月支出的3-6倍現(xiàn)金作為日常備用金，考慮到目前有兩個女兒需要撫養(yǎng)，彈性支出較大，可準備2萬元作為銀行活期存款，3萬元購買貨幣性基金以應(yīng)對日常生活突發(fā)性開支。同時申請一張信用卡，主附卡形式，可供生活臨時性周轉(zhuǎn)。
二、風險保障規(guī)劃
根據(jù)王女士提供的家庭財務(wù)信息發(fā)現(xiàn)，王女士的丈夫作為家庭支柱之一而沒有商業(yè)保險，這在家庭風險管理中是不可小視的問題。王女士家庭屬于雙支柱型，如出現(xiàn)任何意外性情況發(fā)生對家庭造成的創(chuàng)傷影響頗深。因此應(yīng)及時為您的丈夫配備足額的意外險和重疾險，自己也再添購一份意外險，讓家庭擁有足夠的風險保障。另可考慮為兩個女兒分別配置一份消費性意外險、重疾險。
三、女兒教育規(guī)劃
按照中國現(xiàn)在的教育方式以及費用來看，小孩小學及中學的費用可從日常開支中提取，幼兒園的費用偏高，需要每年從年結(jié)余中拿出一部分作為上幼兒園的費用，小女兒現(xiàn)在才一歲，開始在2年后準備這一筆錢。我們這里就著重為兩個女兒的大學費用、出國留學費用做一個規(guī)劃。目前準備教育基金的方式主要有教育儲蓄、教育險、基金定投的方式。鑒于夫妻二人已經(jīng)購買了教育險，教育儲蓄的最高金額只有2萬元，則可以考慮通過購買定投基金的方式來準備教育基金。參照現(xiàn)在上大學費用的平均水平，大學每年費用2萬元，合計需要8萬元。按5%的學費上漲率計算，大女兒5年后需要10萬元，小女兒14年后需要24萬元。只需要每月為大女兒投入1400元年收益6%的債券型基金或教育險，每月為大女兒投入900元年收益6%的債券型基金皆可實現(xiàn)兩個女兒的大學費用，這筆錢可以出租一套住房實現(xiàn)資金來源。若兩個女兒大學畢業(yè)繼續(xù)讀研深造，這筆費用可以從存款中逐年提取。
四、養(yǎng)老規(guī)劃
由于目前家庭的月支出占收入的比率較高、月結(jié)余很低，所以在為夫妻倆準備養(yǎng)老金時應(yīng)考慮年度繳費的方式積累，至于養(yǎng)老金的準備金額，需要根據(jù)二人以后的生活水平來確定�？紤]到王女士的丈夫是公務(wù)員，退休后福利較好，因此養(yǎng)老金準備可以適當減低金額，夫妻每年購買充足的壽險可以安排好兩人的晚年生活。王女士的丈夫作為公務(wù)員，國家會發(fā)售低價格的住房作為福利，退休后可以考慮采取以房養(yǎng)老的方式來享受晚年生活�，F(xiàn)階段在獲得工資收入、投資收入的同時，應(yīng)著重做好兩個女兒的教育金準備。
（南方財富網(wǎng)基金頻道）