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光大銀行近日宣布,將率先在北京和上海推出"陽光生活"人民幣固定利率住房貸款(簡稱"定息按揭")。所謂定息按揭,是指在簽訂按揭貸款合同時即設(shè)定一定的利率固定期,在此期間,不論利率如何變動,借款人都按照約定的利率支付利息。一個有意思的巧合是,2004年9月光大銀行推出的"陽光理財"也是內(nèi)地發(fā)行的第一個理財產(chǎn)品。 據(jù)光大銀行總行的有關(guān)人士介紹,光大定息按揭主要分為三個期限:1年至5年;5年至10年;10年至20年。主要針對一手房客戶,暫時不考慮二手房客戶。由于1月4日剛剛獲批,光大銀行并沒有公布上述三個期限定息按揭的利率,但光大銀行行長郭友表示,略高于同期限浮動利率應(yīng)該是比較合理的。該行一位知情人士透露,該行定息按揭方案中確定的利率為6%--7%,這個利率是否過高,市場人士對此的看法見仁見智。 光大銀行相關(guān)負責(zé)人表示,該行將基于對存、貸款利率走勢的分析和計算,為借款人設(shè)定一個確定的貸款利率,借款人可以根據(jù)自己對于未來利率走勢的預(yù)期和風(fēng)險偏好,靈活地選擇貸款的計息方式。目前我國利率處于較低水平,人們對加息的預(yù)期較高,投資者可以通過固定房貸利率,將理財?shù)姆秶貙挼截搨鶚I(yè)務(wù)和避險服務(wù)。 但也有一家銀行的相關(guān)人士表示,目前的浮息按揭5年期以上的基準利率為6.12%,但絕大部分客戶可以享受到下浮10%的優(yōu)惠即5.508%,假設(shè)光大銀行定息按揭的利率是6.5%,只比目前的浮息按揭高出了一個百分點,不會有什么大的吸引力。 由于目前光大銀行尚未真正出臺固定房貸利率的具體數(shù)字,因此就目前來看,還很難判斷其劃算與否,但從人民幣理財收益率的變化中,我們可以判斷究竟何時選擇最為劃算。 記得光大銀行最初獨家推出人民幣理財產(chǎn)品的時候,可謂一時"洛陽紙貴",投資者排隊也難買到。隨著參與銀行越來越多,到了2005年,不僅人民幣理財產(chǎn)品的供求已經(jīng)發(fā)生了明顯的變化,最為值得關(guān)注的是,人民幣理財產(chǎn)品的收益率最高達到了3.8%的水平。與此同時,四大商業(yè)銀行的介入也使得產(chǎn)品更加豐富。 從人民幣理財產(chǎn)品的發(fā)展過程中,我們可以預(yù)見,固定房貸利率產(chǎn)品的推出絕不會是"一品獨大",隨著越來越多的參與者的加入,市場博弈肯定會越來越激烈,固定房貸利率將越來越與房貸者的心理價位靠近。與人民幣理財產(chǎn)品相似,固定房貸利率也是一種長期的投資,一旦選定,無疑將會在一段時間內(nèi)被"套牢"。如果選擇不當,不僅將產(chǎn)生賬面上的損失,更會出現(xiàn)機會成本的損失。 對于固定利率房貸,投資者大可不必急著"嘗鮮",等光大銀行出臺具體利率之后,經(jīng)過仔細分析之后再下手也不遲。從更穩(wěn)妥的角度來看,投資者最好等到其他銀行特別是大型商業(yè)銀行推出相關(guān)產(chǎn)品之后,通過比較來作出選擇。應(yīng)該說,光大銀行作為第一個"吃螃蟹"者肯定會吸引不少欲借房貸者,但同時也會使自己置于其他銀行專家的視野之中,后來者會根據(jù)自己銀行的優(yōu)勢,制定出更具競爭力的固定房貸利率方案,不僅是在房貸的利率方面,更會體現(xiàn)在相關(guān)的條款中,如提前還貸的手續(xù)費等。投資者不妨抱著"以時間換收益"的角度,等待其他銀行的相關(guān)產(chǎn)品出臺之后,通過比較來研判究竟何時選擇最為劃算。 |
(責(zé)任編輯:張元緣) |
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